Можно ли вернуть страховку по кредиту?

Нередко банки навязывают клиентам оформить дополнительные услуги в виде страховки при выдаче кредита. Таким образом, они применяют меры безопасности при возврате денежных средств. Еще и страховая премия часто увеличивает сумму ежемесячного платежа по кредитному договору. Клиенту просто необходимо быть в курсе, как можно вернуть деньги за страховку при оформлении кредита.

Есть ли возможность вернуть деньги?

Те банки, кто выдает кредиты населению, хотят обезопасить себя от недобросовестных заемщиков и навязывают клиентам доп. услуги в виде страховки. Само по себе страхование кредита можно рассматривать и как сговор их со страховой компанией для получения дополнительной прибыли. В законодательстве не предусматривается дополнительное оформление страховки, чтобы получить кредит. Закон о защите прав потребителей запрещает оказывать основную услугу лишь после предоставления дополнительной. Так, у банков по закону нет прав навязывать дополнительные услуги в виде страховки (за исключением случаев, когда она обязательна).

На заметку! Перед тем, как подписывать договор, внимательно прочитайте его, ознакомьтесь с каждым пунктом, в частности будьте внимательны при оформлении кредитного договора. Сотрудник банка, работающий с вами, может просто заговорить вас, рассказывая о плюсах страховки с пониженной процентной ставкой. Или же в жесткой форме откажет вам в получении кредита, если вы не согласитесь на страховку.

В настоящее время Министерство финансов придерживается такой позиции, что подписание кредитного договора говорит о добровольном принятии заемщиком его условий. Центральный банк заверяет, что страховка — дело добровольное, но если речь идет не о страховании жизни и дополнительных рисках, то процентная ставка будет больше.

В каких ситуациях заемщик может вернуть деньги за страховку?

·         после оформления займа;

·         после досрочного погашения;

·         после погашения кредита в соответствии с графиком.

Самый верный вариант, если заемщик сразу отказывается от страховки, перед тем как подпишет договор. Правда следует оговориться, что процент по займу в таком случае может быть выше. Зачастую клиенты не знают своих прав и заключают договор на заем вместе со страховкой. Внимательно прочитайте соглашение о страховании, особенно пункт, касающийся досрочного расторжения. 

Обычно страховые организации указывают следующие условия аннулирования полиса:

·         возврату не подлежит 100% страховой премии;

·         до 75% от страхового взноса возвращаются клиенту, если расторжение оформлено в 30-дневный срок со дня подписания соглашения;

·         полный возврат денег допускается только при условии досрочной выплаты займа или отказа в период охлаждения.

Договоры кредитования и страхования заключаются на один и тот же срок, а размер взноса рассчитывается, исходя от суммы предоставленных кредитных средств. Но есть и другие варианты, когда сумма страховки не связана с итоговым размером суммы кредита — каждый банк обычно использует собственную страховую и кредитную политику.

Закон о возврате № 483-ФЗ

Услуга страхования может предоставляться дополнительно по желанию заемщика. Однако банк вправе увеличить процентную ставку по не застрахованному кредиту. Большинство желающих взять деньги в банке соглашаются с условиями банка, а некоторые просто вынуждены согласиться.

Существует два вида страхования при оформлении займов – добровольное и обязательное. К последнему относится:

·         если вы берете кредит под покупку жилья по программам ипотечного кредитования;

·         если вы обеспечиваете кредит недвижимостью — это отдельные виды залоговых займов;

·         если вы берете кредит по программе автокредитования, обязывающее заемщика получать полис КАСКО.

Не так давно были приняты изменения в ст. 958 Гражданского Кодекса и подписан Закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ, которые внесли ясность в спор о возврате страховок. При досрочном погашении кредита закон дает право вернуть часть страховой премии. Банки лишаются возможности навязывать страховку в случаях, когда она не обязательна. Банки обязаны информировать заемщика о двухнедельном периоде охлаждения, на протяжении которого он может отказаться от страховки. Данный закон вступит в силу с 1 сентября 2020 года, им смогут воспользоваться только те заёмщики, которые решат взять кредит после этой даты. Но пока что для разрешения спора со страховщиком или банком стоит руководствоваться общими положениями Закона о страховании.

В каких случаях нельзя вернуть деньги?

Не может быть возвращена:

·         медицинская страховка ДМС;

·         продукты туристического страхования;

·         ОСАГО для иностранцев;

·         профессиональные страховые продукты, разработанные для аудиторов и нотариусов;

·         обязательное страхование имущества, выступающего залогом по ипотеке или автокредиту.

В этот перечень не входит страхование жизни и ряд других страховых продуктов — от них заемщик при необходимости может отказаться.